Плохая кредитная история: что делать

В каждой области важна репутация, будь то бизнес или сфера кредитования. В последней под репутацией заемщика имеют в виду его кредитную историю. То есть, список всех взятых на себя обязательств – как погашенных, так и активных. Там указаны даты, сроки, суммы и вся основная информация по каждому оформленному займу. Туда же вписаны просрочки по выплатам, если они были, незакрытые кредиты, выплаченные с задержкой или не в полном объеме и т.д. Все перечисленное выше обычно закрывает перед человеком двери в банки, поскольку одним из основных препятствий при одобрении кредита является плохая кредитная история – что делать в таком случае? «Отбелить» кредитную историю можно, получив, к примеру быстрый займ на карту. Ниже мы расскажем, как это сделать.

Как узнать свою КИ

Как и где можно узнать свою КИ? Для этого заемщику следует обратиться в Бюро кредитных историй, где хранится вся база данных по этому вопросу. Перечень зарегистрированных организаций, куда можно подать запрос, вы найдете в соответствующем разделе на сайте Центробанка РФ – Госреестр БКИ. Важно проверить наличие бюро в реестре, чтобы не попасть в руки мошенников. Наиболее полная база историй хранится в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). В соответствии со вступившим в силу с января 2019 года федеральным законом, россияне могут дважды в год бесплатно запросить отчет по своей кредитной истории. В третий и последующий разы необходимо будет внести небольшую плату.

Этот документ состоит из трех основных частей:

• данные непосредственно по заемщику (документ, удостоверяющий личность гражданина),
• обязательства заемщика (все данные по оформленным на человека кредитам – от сроков кредитования и суммы до процентной ставки и т.д.),
• данные по кредитору и пользователям КИ.

Сегодня в базах крупнейших российских бюро хранится около 100 млн кредитных историй. Может ли такой документ отсутствовать? Только в том случае, если вы никогда не брали на себя кредитных обязательств. Срок хранения КИ в базе данных – со дня внесения последних изменений 15 лет. Получить информацию можно только с согласия владельца, то есть, самого заемщика. Даже при наличии паспортных данных, без разрешения сделать это невозможно. Согласно данным Нацбюро КИ, около 30 млн россиян хотя бы раз делали запрос по своей кредитной истории.

В документе также указан скоринговый балл (кредитный рейтинг). Это цифра, которая покажет вероятность одобрения займа кредитными организациями, оценка кредитоспособности потенциального заемщика.

Как получить свой отчет: уточните, в каком бюро хранится ваша КИ (через запрос в ЦККИ), обратитесь в указанное Бюро с запросом или напишите напрямую в НБКИ.

Итак, запрос отправлен и получен ответ. После ознакомления выясняется, что у вас плохая КИ. Как это произошло и как исправить ситуацию? Как в будущем получать долгосрочные займы? Как получить займ с плохой кредитной историей?

Какие могут быть причины возникновения плохой КИ

Почему портится кредитная история заемщика? Обычно это происходит по вине самого гражданина – незакрытые кредиты, задержки в графике выплат и т.д. Причины для пренебрежения взятыми на себя обязательствами могут как уважительными, так и сомнительными. Но бывают и независящие от заемщика факторы.

Невыполнение обязательств самим заемщиком

В этом случае главной причиной порчи КИ заемщика является он сам. Просрочки по кредитам, непогашение займа в указанный договором срок, неполное его погашение. Все это учитывается и отображается в истории клиента. Если причины были уважительными – например, увольнение с работы, болезнь или несчастный случай с самим заемщиком или кем-то из его близких – стоит предоставить документальное подтверждение. В таком случае финорганизация может пойти навстречу и продлить, реструктуризировать долг.

Даже небольшие просрочки уже указываются в истории. Но одна или две задержки по выплатам не станут препятствием в оформлении нового займа. А вот череда просрочек уже вызывает подозрения.

Кража документов

Одной из причин ухудшения кредитной истории может быть кредит, которого сам заемщик не оформлял. Нередки случаи, когда документы были утеряны или украдены, и на них получили кредит. Естественно, мошенники выплачивать ничего не планируют. И неожиданно на благонадежном заемщике появляется «клеймо» злостного неплательщика. Но сегодня такие случаи становятся реже, поскольку финорганизации все тщательнее проверяют своих клиентов перед выдачей займа.

Технические ошибки

Не всегда в порче КИ виноват сам заемщик, даже косвенно. Причиной могут стать технические сбои или человеческий фактор. Например:

• заемщику неправильно назвали остаточную сумму долга, и клиент не знал, что его обязательства погашены не полностью. Уведомить об этом заемщика могут не сразу, и образуется существенная просрочка и задолженность. Поэтому всегда стоит просить в банке справку о полном погашении кредита.
• неправильно даны реквизиты финансовой организации, из-за чего появились просрочки, пока разбирались в ошибке и перенаправляли платеж по верному адресу.
• при оплате кредита через стороннюю финорганизацию пользователь не был предупрежден о комиссии, что стало причиной неполного погашения долга.
• платеж был сделан вовремя, но попал в банк только через несколько дней, и тогда это уже считается просрочкой. Поэтому лучше вносить деньги немного заранее.

Как исправить плохую КИ

Что делать, если очень плохая кредитная история? Нужно ли ее исправлять? Даже если вы не планируете получение кредита сейчас, никто не знает, как обернется ситуация в будущем. Да, плохая КИ не приговор. Банки также смотрят на степень «загрязненности». Некритичные просрочки могут и не стать причиной отказа. Но даже если банк одобрит заем, его условия могут существенно отличаться. Например, более высокой процентной ставкой, уменьшением срока выдачи и т.д. Поэтому лучше все же исправить ситуацию и очистить свою КИ от пятен.

Плохая КИ по чужой вине

Если ваша кредитная история получила пятна не из-за вас, а по причине технических моментов или банковских ошибок, вы имеете полное право обратиться в НБКИ. Для этого составьте список несоответствий и отправьте его вместе с нотариально заверенным запросом в Нацбюро или в бюро КИ, где хранится ваша история. Если проблема не решена, вы можете обратиться в суд.

Вовремя погашенные новые кредиты

Повысить свой рейтинг, если виновником его падения стал сам заемщик, можно новыми кредитами. Если вовремя их погасить, конечно. Данные будут внесены в базу и поспособствуют очищению кредитной репутации. Но ведь с плохой кредитной репутацией далеко не все банки выдают кредиты. Где можно взять займ с плохой кредитной историей на карту? Обратитесь в проверенную микрокредитную компанию.

Как микрозаймы могут помочь при плохой КИ

Как оформить займ без отказов с плохой кредитной историей? Здесь и приходят на выручку микрокредитные компании. Большая их часть одобряет займы даже при негативной КИ. И если вы будете вовремя погашать небольшие кредиты, это поможет улучшить ваш рейтинг. Конечно, полностью исправить ситуацию не получится, но в будущем вы сможете оформлять кредиты в банке без стопроцентного отказа и без особых условий для неблагонадежных заемщиков.

Естественно, брать микрозаймы стоит только в том случае, если вы уверены в своей способности своевременно его вернуть. Иначе новые просрочки только ухудшат положение. МФО выдают деньги на меньший срок и под больший процент, чем банки. Это следует учитывать при оформлении займа, и тщательно проверять условия кредитования.

Чем удобны кредиты в МФО? Они выдают займы без учета кредитной истории, без поручительства и долгого сбора документов. Одобрение займа происходит за 10-20 минут, а в онлайн режиме деньги поступят на карту в течение получаса. Это один из самых простых способов поправить свою КИ или решить срочный финансовый вопрос. Механизм получения денег прост: вы оформляете заявку на сайте, ждете отклика от компании, получаете деньги на карту или наличными. В режиме 24/7 без выходных и праздников. Минимум документов и сложностей, минимум требований к клиенту.

Подведем итог. Кредитная история – ваша репутация в сфере кредитования. Она показывает потенциальным кредиторам вашу благонадежность. Дважды в год каждый россиянин может бесплатно получить отчет по своей КИ по запросу, и проверить ее состояние. Зачем это нужно делать? Вы будете в курсе вашей кредитной деятельности и сможете вовремя увидеть технические ошибки или необходимость улучшить ваш рейтинг.

Зачем проверять КИ:

• это один из основных факторов, влияющих на одобрение кредита,
• проверьте, нет ли в отчете ошибочных сведений,
• проверьте, все ли указанные кредиты действительно брали вы,
• неактивные банковские карты (кредитные) могут быть внесены вашим банком, как действующий кредит,
• проверьте, нет ли даже самых маленьких просрочек. Несколько рублей сейчас через время могут превратиться в несколько тысяч,
• в отчете вы сможете узнать свой скоринговый балл (рейтинг) – он покажет, какой вид кредита вы можете получить на данный момент.

Получив отчет по своей истории, сразу сверьте, все ли указанные кредиты действительно были получены вами, и верны ли данные по ним. Если в документе есть ошибка, обязательно обратитесь в бюро или в ваш банк для ее устранения. Например, если на вас висит чужой заем или нет сведений о закрытии давно погашенного кредита. МФО – единственная организация, где дают займ с плохой кредитной историей. Своевременное погашение нескольких небольших займов поможет восстановить репутацию в кредитной сфере. Даже если у вас плохая кредитная история, помощь в получении займов окажут микрокредитные компании.