Когда знание закона освобождает от ответственности, или Как выиграть суд с МФО

По данным Минэкономики РФ половина заемщиков в 2019 году вынужденно тратила на выплату кредитов более 50% ежемесячного дохода. Это очень серьезный и опасный показатель. Бывший министр экономического развития России Максим Орешкин даже предрекал «взрыв» в экономике, если ситуация не стабилизируется. На помощь закредитованному населению пришел Центробанк, принудив МФО снизить процентные ставки по займам. Но есть и другие способы снизить долговую нагрузку. Главные из них: знание своих прав и готовность отстаивать их в суде в случае необходимости.

Как судиться с микрозаймами

«Микрозаймами» многие клиенты называют как полученные небольшие ссуды, так и организации, которые специализируются на их выдаче. Вопрос о том, как и когда уместно привлечь к разрешению конфликта судейских, конечно, обращен не к денежным займам, а к МФО.

Такие суды бывают двух видов:

• Исковое заявление подал заемщик.
• Судебное разбирательство инициировала МФО.

Сразу оговоримся, здесь не действует правило: кто начинает, тот и выигрывает. Более того, даже если вы долго не вносили выплат по займу, и компания-кредитор передала дело в суд, это не означает, что вы не можете, при определенных условиях, подать встречный иск.

Основания для иска к МФО

Казалось бы, наиболее выгодное положение в паре кредитор-заемщик именно у кредитора. Он предоставил деньги, договор подписывался не под пытками, процентная ставка, штрафы и пеня были четко указаны в договоре (да-да, вон там малюсенькими буквами). Так что деньги, хочешь не хочешь, надо возвращать. Все так, но есть нюанс. Точнее, их целых пять. И эти пять пунктов могут стать весомыми аргументами в пользу должника в суде. Итак, причины, которые позволяют заемщику начать судебное разбирательство против МФО.

• Возможность признать договор недействительным. Если он составлен с нарушениями или предполагает кабальные условия по выплатам.
• Расторжение договора в одностороннем порядке. При условии, форс-мажорных обстоятельств. При этом должны быть задокументированы попытки прийти к соглашению с МФО и отказ последней.
• МФО списала со счета клиента больше средств, чем это требовало погашение займа.
• Кредитная компания в одностороннем порядке изменила условия договора.
• По отношению к заемщику применялся шантаж и запугивание со стороны сотрудников компании или коллекторов.

Когда можно не платить по кредиту

Конечно, должников больше всего интересует вопрос: а бывает ли такая ситуация, когда вообще можно не выплачивать кредит? Ответ: Нет! Если вы взяли в долг, его придется вернуть. Наши рекомендации не относятся к инструкциям, типа: как набрать займов и уклониться от выплат. Другое дело, что знание прав и законов избавит вас от необходимости переплачивать. Или может помочь так изменить договор, чтобы уменьшить выплаты по процентам, убрать незаконные штрафы и пр.

Если вы сможете доказать, что стали жертвой обстоятельств непреодолимой силы: утратили трудоспособность, тяжело заболел ваш ближайший родственник и т.д. (увольнение к таким обстоятельствам не относится), – то можете рассчитывать на реструктуризацию или рефинансирование долга. Или даже на то, что вам его частично простят.

Как выиграть суд у микрофинансовой организации

Важное условие для удачного ведения судебной тяжбы – заручиться поддержкой грамотного адвоката. Мало кому из граждан без соответствующего образования под силу пройти все изгибы и повороты юридических разбирательств. Если, конечно, у вас не совсем уж однозначная ситуация, в которой правда на вашей стороне и есть подтверждающие это документы. Рассмотрим, что ж это за случаи такие:

• За несвоевременные выплаты вас преследовали коллекторы: являлись по месту жительства, запугивали, угрожали не только вам, но и вашим родным и близким. Такие действия неправомочны, и суд станет на вашу сторону. Только в исковом заявлении не забудьте обосновать моральный и материальный ущерб от произошедшего. Например, после звонков с угрозами у вас страшно разболелась голова, пропал сон и аппетит. Вот справка от врача.
• У вас есть выписки, о погашении долга, но МФО сняла (или продолжает снимать) деньги с карты. Тут тоже не помешает подверстать к иску моральный ущерб. Ведь, когда вы об этом узнали, у вас страшно разболелась голова, пропал сон и аппетит. Вот справка от врача.
• В вашем договоре, составленном после 1 июля 2019 года, процентная ставка выше 1% в день. МФО обманом и сладкими речами о мгновенном займе заманила вас, а вы ни о чем не догадывались. А когда об этом узнали, то страшно разболелась голова и далее по тексту. Обратите внимание, что до этой даты действовали другие правила.
• МФО требует от вас сумму, более чем в два раза превышающую ваш долг. Напомним, что с 1 января 2020 года микрофинансовые компании не имеют права спрашивать с должника выплат, более чем в 1,5 раза превышающих тело займа. Это значит, что если вы взяли в долг 1 000 рублей, то отдать должны не больше 2 500 тысяч (вместе с самой ссудой и всеми сопутствующими платежами: процентами, пеней и пр.). А кредитор требует от вас миллионы, от чего у вас – голова и так далее (справка от врача обязательна). Но тут тоже главное следить за датами. До 01.01.2020 действовали другие правила.

В других, не столь очевидных случаях, все-таки лучше обратиться к юристу, который если и не гарантирует вашей полной и безоговорочной победы, то, в любом случае, добьется каких-нибудь скидок по выплатам.

Что делать, если МФО подала на вас в суд

Естественно, право прибегнуть к суду есть не только у заемщика, но и у МФО или банка. И так бывает, что как раз именно они «правее» недобросовестных клиентов, которые брали кредит, но как-то не подумали, что его придется еще и возвращать. Причем с процентами.

Такие горе-заемщики периодически пишут гневные сообщения на всевозможных форумах. Примерно такие: «Я – Маша из Тьмутаракани. Взяла 10 тысяч рублей и мне обещали, что без процентов. Прошло три месяца, и с меня теперь требуют деньги назад. А я их все уже потратила! И еще хотят сверху получить какие-то проценты. Где найти хорошего адвоката, чтобы засудить этих мошенников?». Эта конкретная Маша – вымышленный персонаж, но созданный на основе вполне реальных отзывов. Можете в этом убедиться, почитав форумы.

Не будьте, как эта условная Маша. Если у вас не получается вовремя выплачивать кредит, не нужно пытаться затаиться, в надежде, что о вас и вашем долге все забыли, либо же забудут вот-вот и пробудут в беспамятстве три года, пока сроки давности не истекут. Самая правильная тактика – попытаться договориться с МФО: объяснить причину задержек, предоставить документы, подтверждающие ваши трудности, попросить о пролонгации… В конце концов, если суд неизбежен, все ваши попытки мирного урегулирования конфликта обернутся именно вашими плюсами.

Могут ли онлайн займы подать в суд?

Одна из обсуждаем тем на форумах касается займов от онлайн-сервисов и возможностей ожидать от них судебных подвохов, если не платить. Это рассуждения из серии: «Это же памятник, кто ж его посадит?». Как могут компании судиться, они же виртуальные? То есть их как бы и нет. Это не так. Они есть. И вполне конкретные – с юридическими адресами, зарегистрированные. А то, что свои услуги предпочитают распространять через интернет, так то их законное право. Те, у кого был суд с МФО, это подтверждают.

Основания для иска к заемщику

Заемщику грозит судебное разбирательство, если он игнорирует свои обязательства по договору: а именно, прекратил процентные выплаты, без объяснения причин и без уведомления МФО.

Подчеркнем: тактика «уйти в тень», если нечем платить, заведомо проигрышная.

Как часто МФО подают в суд

Но перед МФО вовсе не стоит задача судиться с заемщиками. К этому методу они прибегают в крайних случаях. Сначала так складывалось потому, что выгоднее было отодвигать время выплат (набегал куда больший процент и штрафы по займам). Теперь потому, что никому не нужны лишние судебные издержки и предпочтительнее обходиться без них.

Через сколько времени МФО обращаются в суд

Как показывает практика, микрокредитные компании обращаются в суд, если примерно за полгода им так и не удалось воззвать к совести и кошельку недобросовестного заемщика. Чаще всего переход к новой фазе выяснения отношений МФО предваряют письмами, в которых подробно рассказывают, почему и как именно намерены воспользоваться услугами судебной системы.

Какие МФО подают в суд

Существует закономерность: на недобросовестных заемщиков чаще подают в суд крупные компании, а вот развивающиеся МКК предпочитают меньше тратиться на суды. Но они с большей охотой передают просроченные долги коллекторам, и уже те могут начать судебные разбирательства. Особенно, если кредит был оформлен под залог.

Какое наказание может вынести суд

Если верить отзывам на форумах, некоторые клиенты выбирают тактику «залечь на дно» потому, что им мерещится уголовное преследование за невыплаченный кредит.

«Камера. Баланда. Шконка». И много других страшных слов приходит на ум, если начинаешь не выяснять информацию, а придумывать, что же будет, если проиграть в суде.

Спешим внести ясность и успокоить. Отношения между кредитором и заемщиком относятся к гражданскому праву, а не к уголовному. За невыплаченный долг в тюрьму не посадят. Суд обяжет его погасить, либо же вынесет решение, по которому залоговое имущество перейдет к кредитору.

Можно ли оспорить судебное решение?

Можно подать встречное исковое заявление, если вы видите, что уже никак не избежать суда. Но в этот раз вам точно понадобится помощь компетентного адвоката.

В таких случаях чаще всего пытаются либо оспорить условия договора, либо привести доказательства невозможности оплатить кредит, чтобы добиться его реструктуризации.

Как законно не платить по кредиту

Очень редко бывает так, что МФО по закону больше не имеет права требовать с заемщика выплату кредита.

• Если прошло три года и более с даты окончания срока действия договора – то есть истек исковой срок возможности МФО подать в суд на должника.
• Если заемщик умер, но никто так и не заявил прав на его наследство. Даже если у умершего были родственники, в таком случае они освобождаются от выплаты долга.

Главные выводы из написанного выше:

• Всегда старайтесь вовремя выплачивать долги.
• Если столкнулись в невозможностью платить, не стоит делать вид, что долг растворился. Постарайтесь сначала решить проблему с выплатами в самом МФО. Если даже компания и не пойдет на уступки, у вас появится козырь для суда: вы пытались!
• Совет опытного юриста часто может помочь не только избежать проблем, но и получить некоторые преференции.
• Новые правки в законодательстве существенно облегчают жизнь заемщиков. Перед подписанием договора на займ, постарайтесь собрать побольше информации о текущем положении дел в сфере микрофинансов.