Процентная ставка по договору займа: что нужно знать заемщику

Деньги счет любят. Тем более, если это денежные знаки, которые вы собрались взять в долг. Ведь берете вы чужие и на время, а отдавать придется свои и навсегда. Наша инструкция как раз для тех, кто нуждается в кредите и не хочет переплачивать.

Что означает процентная ставка

Под термином процентная ставка обычно понимают сумму в процентах, которую заемщик выплачивает за пользование кредитными средствами, и комиссию, которую получает кредитор. Процентная ставка строго привязана ко отрезку времени, на который выдается кредит. При этом, ставка может быть, как фиксированной, т.е. постоянной на протяжении всего срока кредитования, так и плавающей. Последняя зависит от «внешних» факторов и пересматривается через заранее определенные промежутки времени.

Для займов в МФО и других краткосрочных кредитных продуктов характерна фиксированная процентная ставка. Оно и понятно – что пересматривать, когда деньги берутся на короткий срок и спустя неделю, месяц или, в крайнем случае, год обязательства по кредиту будут выполнены, а сделка закрыта. Длинные кредитные программы, как, например, ипотека, могут иметь плавающую ставку, которую привязывают к ставке рефинансирования Центробанка.

Виды кредитов

Все кредитные предложения на российском рынке можно разделить на три основных группы: целевые, нецелевые и рефинансирование. Рассмотрим их подробнее.

• Целевые кредиты. Банк выдает средства на конкретные нужды. Это может быть договор займа на покупку квартиры или другого жилья, автомобиля, оплата образования, приобретение бытовой техники и т.д. Часто при таком кредитовании заемщик не получает деньги на руки, а банк сам ведет дела с продавцом. При оформлении крупного целевого кредита в банке требуют залог и оплату первого взноса.
• Нецелевые кредиты, когда финансовое учреждение не интересуется, куда именно вы собираетесь потратить взятые взаймы деньги. В таком случае у банка нет залога, он не может вас полностью контролировать, а значит повышаются риски по выплатам, что и приводит к повышению процентной ставки. Такие кредиты делятся на микрозаймы и выплаты по кредитным картам.
• Рефинансирование кредита. Вы можете получить новый кредит для погашения старого, но на более выгодных условиях. Так банки переманивают клиентов. Они гасят долг перед предыдущим заимодателем, а затем уже получают с нового клиента и оплату кредита, и проценты.

Последний вид можно также отнести к целевым ссудам, ведь он берется под конкретную задачу. Но мы для большей наглядности вынесли его в отдельную категорию.

Проценты по кредиту: как это работает

Процентная ставка – это тот доход, который должны принести кредитору деньги, отданные взаймы. Если же посмотреть на эту процедуру с точки зрения заемщика, то процентная ставка – та сумма, которую он должен выплатить помимо основного кредита.

Оформляя кредит, стоит помнить, что в России некоторые коммерческие банки оговаривают свое право изменять процентные ставки в зависимости от изменения учетной ставки Центробанка РФ (это тот процент, который взимает ЦБ, когда сам предоставляет кредиты коммерческим финансовым структурам). Чем выше учетная ставка Центробанка, тем выше будет и процент, который придется заплатить заемщику.

Сама процентная ставка может быть простой и сложной. Простая – фиксированная, когда вам ежемесячно к оплате тела кредита начисляется одна и та же сумма. Сложная – когда проценты для погашения меняются со временем. Этот аспект стоит заранее проговаривать, получая кредит.

И самый важный момент: годовой процент, который вы выплачиваете, взяв кредит, не единственная составляющая займа.

Заемщик должен учитывать:

• ежемесячные, ежегодные или единоразовые комиссии (о них необходимо узнать заранее);
• страховку (часто это услуга не является обязательной, о чем тоже нужно заранее спрашивать);
• плату за информационные оповещения;
• обслуживание кредитной карты и счета.

Виды платежей

Основных видов платежей по кредитам два.

• Аннуитетный – платеж, который остается неизменным во время всего действия кредитного договора. Этот метод начисления процентов по договору займа выбирают МФО;
• Дифференцированный – платеж, при котором каждый раз назначаются новые проценты в зависимости от того, как вы выплачиваете основной долг. Чем меньше сумма основного долга, тем меньше будет и процентный платеж.

Казалось бы, выгоднее брать тот кредит, по которому каждый раз вам придется выплачивать меньший процент. Но далеко не все банки соглашаются на дифференцированные платежи: чаще всего используется аннуитет.

Как рассчитать переплату по займу

Надеемся, вас не испугали слова «аннуитетный» и «дифференцированный», потому что дальше у финансистов все еще «страшнее»: формулы, по которым высчитываются проценты. Но это они только «на лицо ужасные», зато «добрые внутри». Умение с ними разбираться существенно облегчает жизнь заемщика. Ведь, беря процентный кредит, лучше заранее рассчитать, сколько именно вам придется переплатить, чтобы, вооружившись новым знанием, правильно оценить свои силы.

Почти каждое серьезное финансовое учреждение, предлагающее кредитование, заодно имеет на своем интернет-ресурсе онлайн-калькулятор. В текстовые поля вы вводите необходимые данные, нажимаете кнопку «рассчитать» и получаете сумму, которую вам придется заплатить за пользование кредитом.

Новые ограничения по кредитным процентам

• С 28 января 2019 года максимальная переплата по микрозаймам и потребкредитам ограничена федеральным законом. Новые правила действуют для договоров, заключенных после вступления закона в действие.
• Максимальные проценты в день по кредитам составляют: с 28 января – 1,5%, с 1 июля – 1%. Подчеркнем, что речь идет о дневных процентах, а никак не о годовых.
• С 28 января переплата по займу, включая все возможные платежи – непосредственно проценты, а также комиссии и неустойки – не может превышать 2,5 размера всего долга. С 1 июля – двукратную сумму кредита, с 2020 года – полторы суммы. До вступления в действие Федзакона, для займов в МФО максимальная переплата составляла три суммы долга.

Минимальный процент по договору займа законодательно не регулируется. Многие МФО практикуют кредиты под 0%. На таких условиях они выдают небольшие суммы на короткий срок и только новым заемщикам. Это рекламный ход, с помощью которого кредиторы стараются расширить клиентскую базу. Повторный займ будет доступен гражданам уже на обычных условиях.