Кредитная история в вопросах и ответах

Проверки кредитных историй заемщиков в последние несколько месяцев заметно усилились. По данным Национального бюро кредитных историй около пяти миллионов россиян при выплате долгов вынуждены расставаться с большей частью своих реальных доходов. Поэтому, с октября 2019 года регулятор ужесточил требования при выдаче ссуд. Так Центробанк пытается уменьшить закредитованность населения. Эту же цель преследуют и поправки в Федеральный закон «О кредитных историях». В ноябре они прошли первое чтение. Если изменения примут, банкам легче будет получать детальную информацию о финансовом прошлом заемщиков и рассчитывать их долговую нагрузку.

Давайте разбираться, из чего кредитная история состоит, как формируется и влияет на вашу жизнь.

Откуда банки так много о вас знают

Кредитная история (КИ) – это финансовое досье, в котором содержится информация о ваших кредитах и платежам по ним. И даже если вы взяли займ в каком-то одном банке, об этом непременно узнают в других. Нет, финансисты не собираются на тайные шабаши, чтобы обменяться тайнами своих клиентов. Существуют специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Туда каждый банк присылает отчет по финансовым операциям, чтобы взамен получать данные о КИ потенциальных заемщиков. Среди этих цифр будут и касающиеся лично вас. Поступает информация не только о том, какую сумму и на какой срок вы взяли в банке, но и насколько скрупулезно выплачиваете проценты по кредиту.

На финансовом рынке России по данным на 31 января 2020 года в реестре Центробанка значатся 11 БКИ, сведения от которых накапливаются и сортируются в Центральном каталоге кредитных историй.

Самые авторитетные БКИ:

•  Национальное бюро кредитных историй;
• «Объединенное Кредитное бюро»;
• «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
• «Кредитное бюро Русский Стандарт».

Закон Российской федерации позволяет каждому заемщику бесплатно дважды в год узнать свою кредитную историю. За плату это можно делать хоть каждый день.

Кто имеет доступ к вашей кредитной истории

Начнем с того, что КИ состоит из трех частей: титульной, кредитной и закрытой. Первые две части содержат сведения о заемщике, сумме долга, залоге (если он есть) и о том, как погашается кредит. Закрытая часть досье подробно рассказывает о кредиторах: например, был ли перекуплен кредит? Если да, то кем и под какие проценты? И многое другое. Доступ ко всем трем частям КИ сейчас есть у заемщика, Центробанка, нотариусов, судей и следователей. Министерство Юстиции РФ предлагает расширить этот список, добавив в него судебных приставов. Такой шаг в минюсте объясняют заботой о заемщиках, которые по той или иной причине не могут вовремя выплачивать долги. Полный доступ приставов якобы поможет им проверять законность действий коллекторов по отношению к должникам. Но это пока только проект.

Как кредитная история влияет на получение кредита

Кредитная история – важная составляющая при оценке банком вашей платежеспособности. Вам едва ли предоставят заём, если в досье указана просрочка по кредиту. Совсем плохо, если в КИ значится, что у вас сразу несколько долгов в других структурах. В таких ситуациях можно только получить займ в МФО, которая высокими процентами уменьшает свои риски при работе с клиентами с плохой кредитной историей.

Какая кредитная история считается хорошей

Некоторые потенциальные заемщики полагают, что если они ни разу не обращались за кредитом, то это делает их финансовое досье безупречным. Это не так. В банке, скорее всего, отнесутся с подозрением к клиенту, впервые оформляющему необеспеченный потребительский кредит на большую сумму. Конечно, у каждого банка своя политика кредитования, но большинство из них сходятся в одном: клиента, который обратился за кредитом в первый раз, сначала нужно проверить, выдав заём на не очень крупную сумму. Так банки уменьшают свои риски. Другое дело, если вы, пусть и в первый раз, обратитесь в банк за ипотекой или автокредитом. Такой заем залоговый, и банк этим залогом подстраховывается.

Хорошим считается то финансовое досье, в котором заемщик представлен пунктуальным и ответственным плательщиком.

Кто проверяет кредитную историю

Бытует мнение, что влияние документа на вашу жизнь ограничивается только банками. Это верно лишь отчасти. В больших корпорациях при наборе персонала могут поинтересоваться и вашим финансовым прошлым. Но знакомить с ним потенциального работодателя или нет – это только вам решать. Для тех, кто работает на местах, связанных с финансами, существуют регулярные проверки КИ. Работодатель хочет знать о финансовом положении своих сотрудников, чтобы обезопасить свою компанию от возможных хищений.