Платить или нет за кредиты при коронавирусе

27 марта Центральный Банк России принял комплекс мер, направленный на поддержку наиболее пострадавших от пандемии заемщиков и представителей малого и среднего бизнеса. Суть заключается в предоставлении кредитных каникул сроком на полгода, причем отсрочка по платежам касается и тела кредита и процентов по нему. Также банки не имеют права в этот период начислять какие-либо штрафы или пеню.

Однако как посчитало ОКБ, в коронавирус большинству заемщиков только потребительских кредитов будут доступны послабления, а вот по ипотеке и автокредитам, рассчитывать на отсрочку могут менее 50% заемщиков.

В апреле правительство РФ подняло предельно допустимый уровень по ипотеке и максимальный размер потребительского кредита, при которых россияне могут претендовать на банковские каникулы. Для столицы ипотечный лимит самый высокий – 4,5 млн. руб., для Санкт-Петербурга и других регионов предельная граница 3 и 2 млн. руб. Что касается отсрочки по потребительскому кредиту в коронавирус, его сумма должна быть не выше 250 тыс. руб.

Однако, как отмечают финансисты, более половины займов на жилье и автокредитов в эти лимиты не вписываются. Эти клиенты обязаны вносить ежемесячные платежи согласно графику договора.

Стоит ли выплачивать кредит на карантине

Таким вопросом задавался не один заемщик, столкнувшись с внезапно возникшим карантином, который, с одной стороны, необходим, чтобы сохранить здоровье, с другой, влечет риски безработицы и безденежья. Однако российское правительство не признало этот период форс-мажором, следовательно, все обязательства по кредитам остаются в силе. Все это время российские банки продолжают работать: часть из них сохранила штатный режим, часть – сократила количество работающих отделений и время приема граждан. Но в целом их работа не изменилась.

Клерки продолжают обслуживать клиентов по всем вопросам, работают и кассы. И хоть все финучреждения строго следят за санитарными нормами и дезинфекцией помещений, общение вживую сейчас опасно и нежелательно. Из-за большой проходимости людей, поход в банк – риск. Но не меньший риск испорченная кредитная история, которая появится уже через месяц просрочки. В таком случае человек не сможет рассчитывать ни на кредитные каникулы, ни на рефинансирование займа.

За время сидения дома россияне уже подали 585 тыс. заявок на реструктуризацию кредитов и почти половина из них получили отказ. Еще около 200 тыс. находятся на рассмотрении.

Те заемщики, кто уже имел просрочку, ни на какие отсрочки в банках в связи с коронавирусом рассчитывать не могут. Да, выплата долговых обязательств многим стала тяжелым испытанием в нынешних условиях, но финансовые последствия при невыплате кредита могут оказаться еще тяжелей.

Способы оплаты, если банки закрыты

Все российские банки продолжают работать офлайн и онлайн одновременно. Но если ближайшее отделение нужного учреждения окажется закрытым, оплатить кредит можно удаленно. Как платить кредиты при коронавирусе, подробно расписано на официальных сайтах каждой финорганизации. Для этого банки предлагают такие способы пополнения счета:

• Через мобильное приложение с карты на карту (в разделе «Избранные карты» кликнуть на нужную, перейти в раздел «Перевести» — «С карты на карту» и там выбрать «С другой карты» или вбить ее номер, ввести сумму и подтвердит оплату);
• Через интернет-банкинг (в главном меню выбрать раздел «Карты» — «Пополнить карту», ввести данные другого банка и нужную сумму. В появившемся окне ввести код из смс и подтвердить оплату);
• Через банкомат или терминал самообслуживания (ЦБ обязал банки обеспечить их бесперебойную работу и наполнение);
• Позвонив в колл-центр, где следуя подсказкам менеджера провести ежемесячную оплату.

Как поступить заемщику с кредитом при коронавирусе

Банковские учреждения указывают на своих сайтах, что платежи по любым кредитам списываются по утвержденному графику. Но там же приводят развернутую информацию, как поступать заемщику, если выплаты на карантине стали для него непосильными.

Послабления для заемщиков правительство РФ приняло в конце марта, но подать заявку на кредитные каникулы человек может до 30 сентября 2020 года.

Помимо каникул банки предлагают реструктуризацию займа. Оба предложения касаются таких видов кредитования:

• кредит наличными;
• кредитная карта;
• автокредит;
• ипотека.

Обратившись в учреждение, его сотрудник подскажет, на какую программу может претендовать человек. Сделать это можно удаленно, позвонив в контактный центр или в созданных для этих целей банковских чатах.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы во время карантина

Из-за каронавируса можно не платить кредит и заемщикам из категории физлиц, и представителям бизнеса: ИП и юрлица. Но в постановлении правительства каникулы не предусмотрены всем подряд. Их могут получить только граждане, подпавшие под определенные категории:

• заболевшие COVID-2019;
• находящиеся на изоляции после возвращения из-за границы или после общения с инфицированными людьми;
• потерявшие работу из-за карантина;
• потерявшие более 30% дохода по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Кроме того временная заморозка платежей касается тех займов, размер которых не превышает:

• 4,5 млн. руб. по ипотеке (для Москвы), 3 млн. руб. для СПб и регионов ДФО и 2 млн. руб. для остальных областей;
• не более 600 тыс. руб. по автокредитам;
• до 250 тыс. руб. по потребительским займам;
• до 100 тыс. руб. по кредитным картам.

Как отсрочить платежи из-за пандемии

Согласно внесенным правкам в федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», для получения кредитных каникул заемщик должен обратиться в свое финучреждение с соответствующим заявлением. Причину, по которой он просит предоставить отсрочку из-за коронавируса, он должен подтвердить документально:

• справкой из больницы об изоляции;
• больничным листом, если он проходит лечение от вируса;
• трудовой книжкой с записью об увольнении или сокращении;
• справкой из бухгалтерии об уменьшении размера зарплаты;
• справкой из Центра занятости о постановке на биржу труда.

Документы заемщик может предоставить в течение 90 дней с момента подачи заявления, однако если выяснится, что человек не соответствует критериям, ему придется внести пропущенные платежи и пеню. Если человек не может принести справки в печение этого срока, он может обратиться в банк для пролонгации еще на 30 дней периода предоставления документов. Отсрочкой по займу клиент может воспользоваться только один раз за срок выплаты кредита.

Тем заемщикам, кто не попадает в эти категории, ЦБ рекомендовал банкам идти на уступки и предлагать реструктуризацию или рефинансирование займов, а также рассматривать такие заявки в кратчайшие сроки – 3-10 дней. Кроме того, не начислять им пеню и штрафы.

Списание кредитов из-за карантина

Но если человек не смог воспользоваться кредитными каникулами и в реструктуризации займа ему отказали тоже, остается списание долга по упрощенной процедуре из-за коронавируса. Суть заключается в том, что процедура банкротства происходит без участия суда. 13 февраля законопроект об упрошенном (внесудебном) банкротстве был принят в первом чтении Госдумой РФ. Он предполагает, что для людей, у которых сумма долга менее 500 тыс. рублей, данная процедура будет бесплатной. Однако документ должен быть принят еще в двух чтениях.

Банкротство физлиц никто не отменял, однако из-за введения карантина многие организации закрылись или изменили режим работы, что повлияло на процесс рассмотрения дел. Заемщики не могут сейчас оперативно собрать необходимые документы, а заседания арбитражного суда, где рассматривают процедуры банкротства, переносят на более поздние сроки. Из-за этого процесс может растянуться до 12 месяцев, вместо докарантинных 9. Но на результат это не повлияет, стоимость услуг остается прежней.

Какие банки дают отсрочки по платежам

Как только премьер-министр РФ Михаил Мишустин призвал банки смягчить условия выплаты займов, несколько банков сразу откликнулись на такой призыв для поддержки клиентов в условиях развития пандемии. Первым, кто объявил о введении кредитных каникул, стал ВТБ. Там пострадавшим от коронавируса заемщикам ввели отсрочки по платежам до 3-х месяцев на ипотеку и автокредиты и на 2 месяца по кредитным картам. Они распространяются и на тело займа и на проценты по нему.

Пропущенные платежи сдвигаются и одновременно увеличивается срок самого кредита. По окончанию каникул ежемесячный размер платежей остается неизменным, штрафы не начисляются и КИ остается положительной. Отсрочки по кредитам также готовы давать такие финорганизации:

• МТС Банк;
• Альфа-Банк;
• МКБ;
• Промсвязьбанк;
• Хоум Кредит Банк;
• Абсолют Банк.

В основном финучреждения предоставляют каникулы на 2-3 месяца или рассматривают заявки индивидуально.

Сбербанк

На ипотечные кредиты Сбербанк во время карантина дает каникулы до 6 месяцев. Пострадавшие от коронавируса клиенты могут подать заявку и подтверждающий документ удаленно на сайте банка. Все это время они не вносят платежи, а срок кредита увеличивается соразмерно сроку каникул. Ту задолженность, которая образовалась на момент предоставления отсрочки, банк переносит на конец кредитного срока.

Альфа-Банк

Альфа-Банк разработал специальную программу поддержки клиентов «Кредитный карантин» по ипотеке, кредиту наличными и кредитным картам. Организация не требует справку о снижении доходов, не ограничивает сумму по ипотечному кредиту, обнуляет платеж основного долга по кредитке до 3 месяцев, Заемщики наличных средств до 5 млн. руб. также могут оформить карантинные каникулы. Клиентам нужно взять с собой лишь паспорт.

Райффайзенбанк

Организация дает каникулы или реструктуризацию займов по ипотеке, кредитов наличными и кредитной карте на условиях, оговоренных правительством РФ. Допускаются просрочки по кредитам на момент обращения, но не более одной по рублевой ипотеке и двух по валютной. Подать заявку можно онлайн, но если кредит валютный, нужно идти в отделение.

Росбанк

Условия получения кредитных каникул в этом банке такие же как прописано в законе. Приходить ли в банк или подать заявку онлайн можно узнать по телефону горячей линии 8-800-200-54-34, т к в каждом регионе учреждение может работать по-разному. Дату начала каникул выбирает клиент, но они могут начаться не ранее, чем через 14 дней после подачи заявки. В период замораживания займа клиент ничего не платит, однако проценты за этот период все равно начисляются. Согласно новому закону, банк может начислять не более 2/3 ставки, установленной ЦБ.

Как работают МФО во время пандемии

Существенно режим работы этих организаций не изменился, они и до карантина большую часть заявок обслуживали онлайн. Сейчас 85% сотрудников МФО переведены на надомную работу, но выполняют свои функции в полном объеме и продолжают выдавать микрозаймы на тех же условиях. Единственное, что отмечают руководители МКК, из-за возросшего риска невозврата кредитов, они изменили настройки скоринговой системы. Может увеличиться количество отказов до 5-10%, но полного отказа клиентам не будет, отмечают они.

Что если не возвращать займ МФО

Несмотря на то, что МФО продолжают кредитовать клиентов на тех же самых условиях, особо не ужесточив их, занятые деньги нужно будет вернуть в обязательном порядке. Их деятельность как финансовой организации строго регламентируется законодательством РФ, и они вправе на законных основаниях начислять пеню 0,5-2,5% и пытаться самостоятельно взыскать долг. Если им это не удается, дело должника отдают коллекторам или передают в суд.

Если с МФО можно договориться о реструктуризации долга или оспорить действия коллекторов, то решение суда и действия судебных приставов подлежат безоговорочному исполнению.

В принципе, финорганизации подготовили адекватные меры на вызов пандемии. Неискушенному обывателю может показаться, как выгодно брать кредит в кризис, однако это не так, полугодовая отсрочка платежей касается только кредитов, оформленных до 3 апреля 2020 года и только для конкретных категорий граждан. Остальным банки предлагают программы реструктуризации или рефинансирования. Они имеют более лояльные условия, но платить по кредиту все равно придется. В любом случае, если возникли проблемы с выплатой, банки просят сразу обращаться к ним. Все случаи он будут рассматривать в индивидуальном порядке.